독서평 _ 돈 걱정없는 신혼부부 (신혼부부들이 꼭 알아야 할 알짜배기 재무 관리)

 

재테크 이야기를 하기 앞서 재무관리에 관한 책 한권 소개해볼까 한다.

 

'돈 걱정 없는 신혼부부'라는 제목의 이 책은 재무상담사인 저자가 신혼부부들이 고민하는 재무관리 방법에 대해 여러사람의 실제 사례를 들어 상황에 맞는 대응법을 이야기 하고 있다.

 

 

[목차]

1장 알뜰한 희정, 빛 좋은 개살구 병수와 결혼하다 * 늘 척척 계산하는 병수 씨가 맘에 들어~ * 우리가 살 집은 몇 평으로 할 건데? * 아무도 거들떠보지 않는 세금고지서 * 더 이상은 안 되겠어! 우리 통장부터 합치자 * 출산 비용, 육아 비용 만만치 않네   2장 맞벌이를 계속 해야 하나? * 돈도 안 썼는데 왜 매달 모자라지? * 월급날 급여통장을 0원으로 만들라고? * 철드는 부부 * 18평 빌라가 구질구질하게 느껴지네 * 재무 상황에 대한 자신감이 일과 비전에 대한 자신감으로   3장 돈 걱정 없는 신혼부부를 위한 5가지 재무 원칙 * 재무 원칙 1 출산계획에 맞춰 재무 계획을 세운다 * 재무 원칙 2 둘째 출산 후에도 계속할 일을 준비한다 * 재무 원칙 3 내집마련, 시기를 정해놓고 준비한다 * 재무 원칙 4 월급으로 한 달 사는 지출 시스템을 구축한다 * 재무 원칙 5 배우자와의 정서 통장을 빵빵하게 채운다

4장 돈 문제로 인한 부부 갈등, 재무 대화만 잘 해도 다 풀린다 * 여보 한 달에 80만 원만 벌어다 줘! * 재무 대화 전에 고려해야 할 4요소 * 누구나 따라할 수 있는 재무 대화법 * 남남으로 산 부부, 같은 꿈을 꾸게 되다   5장 신혼부부를 위한 자산 관리 전략  * 안정적인 내집마련 전략 * 우리 가정에 맞는 보험가입 전략 * 초보 엄마들이 눈여겨 볼만한 태아보험 * 경제위기에도 끄떡없는 펀드가입 전략 * 자녀학자금 마련 전략 * 돈 걱정 없는 노후를 위한 연금 상품 가입 전략 * 소득공제 100% 활용 전략 * 내 상황에 딱 맞는 포트폴리오   에필로그_무엇 때문에 아등바등 살려고 했을까

 

'돈 걱정 없는 신혼부부'의 목차를 살펴보면 예상할 수 있듯이 결혼을 하면서 생기는 돈 문제로의 다툼으로 시작해 결혼생활에서 빠질 수 없이 벌어지는 많은 일들(출산, 집, 육아, 노후 등)을 어떻게 준비하고 대처해야 하는지를 말해 준다.

 

현재 한국사회를 살아가는 많은 사람들의 삶은 크게 다르지 않을 것이다. 그래서 책을 읽다보면 내가 경험했던 이야기 또는 앞으로 충분히 경험할 만한 이야기들이 전개되기 때문에 쉽게 책에 빠져들게 된다.

 

재무관리의 중요성은 알았지만 어떻게 해야 하는지 방법을 몰라서 고민했던 부부, 너무 돈에 집착하며 살고 있는 부부, 여러가지 문제들로 인해 점점 사이가 나빠지는 부부관계, 그리고 자녀문제와 미래의 행복한 노후를 꿈꾸는 부부 등.. 사실 꼭 신혼부부가 아니다더라도 돈을 걱정하며 사는 누구에게라도 도움이 될만한 책이라 생각한다. 재무관리를 이야기하는 다른 딱딱한 책들에 비해 실제 사례를 들며 이야기를 풀어나가고 있어 어렵지 않고 재미있게 읽을 수 있다는 것 또한 '돈 건정없는 신혼부부'의 장점인 것 같다.

 

연애는 환상, 결혼은 현실이라는 말처럼 결혼을 하게 되면 결혼전엔 생각지도 못했던 많은 일들이 벌어지기 시작한다.

그러한 일들을 어떻게 대처하고 슬기롭게 해결해 나가는지 잠시 책의 주요내용(요약)을 살펴보자.

 

 

 

 

1장 알뜰한 희정, 빛 좋은 개살구 병수와 결혼하다

 

★ 대기업에 다니는 병수와 마케팅 회사에 다니는 희정은 환상의 커플이었다. 희정은 영화를 보거나 식사를 할 때 늘 앞장 서 척척 계산하는 병수가 마음에 들었다. 밝고 싹싹하며 데이트할 때 포인트 적립카드를 잊지 않는 알뜰한 희정을 보며 병수도 그녀와 결혼할 마음ㅇ르 굳히게 된다.

 

★ 양가 상견례 후 결혼 이야기가 급속도로 진행됐다. 희정은 신혼집에 대한 꿈에 부풀어 집을 어디로 구할지, 인테리어는 어떻게 할지, 가구와 가전제품은 어떤 것으로 살지 병수에게 이것저것 묻지만 병수는 무덤덤하게 말할 뿐이었다. 직장생활 5년 동안 병수가 모은 돈은 3천만원이 전부였기에 그는 쥐구멍에라도 숨고 싶은 마음이었다.

 

★ 병수는 희정에게 솔직하게 자신의 재정 상황을 털어놨다. 희정은 고민 끝에 자신의 돈을 보태 집을 얻기로 하고 병수와의 결혼을 진행한다. 병수의 돈 3천만원과 희벙이 보탠 돈 4천만원을 합해 7천만원짜리 집을 찾아봤지만 괜찮은 집을 구하기가 쉽지 않았다. 고민 끝에 전세자금대출로 3천만원을 얻어 전세금 1억원짜리 빌라에서 신혼생활을 시작하기로 했다.

 

★ 달콤했던 신혼여행에서 돌아온 뒤 3주일쯤 지나지 신용카드 명세서와 전화요금, 가스요금 등 각종 고지서가 날라왔다. 아직까지 공과금 및 세금 고지서를 누가 낼 것인지 역할 분담이 되지 않은 상태라 고지서를 놓고 부부가 신경전을 벌였다.

 

★ 결혼한 지 6개월이 지났는데도 모이는 돈은 없고 상대방의 돈 씀씀이도 알지 못했다. 더 이상 이런 식으로 살면 안될 것 같아서 부부는 통장을 합치기로 했다. 인터넷의 도움으로 각각의 용돈을 책정했으며 돈 씀씀이를 줄이기 위해 노력했다.

 

★ 결혼 2년차가 되었을 때 희정이 임신을 하였다. 마침 살고있던 집도 2년이 다 되어 전세 만기가 다가왔다. 아이를 낳은 후 맞벌이를 계속해야 할지, 일을 그만두고 아이를 키워야 할지 희정은 고민이 많아졌다. 갈팡질팡 고민하던 중 병수 부부는 재무상담사를 만나보기로 한다.

 

 

2장 맞벌이를 계속 해야 하나?

 

★ 희정은 출산 후 아이를 누구에게 맡여야 할지, 양육비는 얼마가 적당할지 고민이었다. 저자는 시부모님께 아이 양육을 부탁하며 기존에 드리던 부모님 용돈은 노후자금으로 저축하도록 하고 양육비 60만원은 부모님의 생활비에 보태시도록 했다.

 

★ 병수 부부의 두 번째 고민인 집을 사는 문제는 현재의 집에서 2년간 더 전세로 살기로 결정했다. 만약 당장 집을 사면 매달 100만원씩 원리금상환을 해야 하고 그것을 위해 맞벌이를 10년 이상 유지해야 하기 때문이다. 대신 장기적인 계획을 세워서 안정적으로 집을 마련하기로 했다.

 

★ 내집마련을 위해 저자는 병수 부부에게 월급날 급여통장을 0원으로 만드는 재무 시스템을 설계해 주었다. 월급으로 가계부 항목을 짜고 각 항목별로 예산을 세우도록 했다. 그래서 예산 범위 안에서만 돈을 쓰는 훈련을 하는 것이다. 여유자금으로는 통장쪼개기로 노후, 내집마련 등을 준비하도록 해 주었다.

 

★ 저자는 예산 범위 안에서 사는 데 방해가 되는 두 가지 걸림돌을 제거하기 위해 두 개의 CMA 통장을 만들도록 권유했다. 곧 갑자기 돈 쓸 일이 생길 때 필요한 긴급예비비와 경조사, 명절, 여름휴가 등 수시로 들어가는 비정기지출 비용이 그것이다. 이 두개의 CMA 통장을 만들어 예산을 정하고 잔고를 유지하면 매달 수입과 지출의 균형을 맞출 수 있으며 목표대로 필요한 돈을 모을 수 있다.

 

★ 결혼 4년차가 되어 둘째를 계획 중인 병수 부부, 18평 빌라가 구질구질하게 느껴진 부부는 2년 만에 저자를 다시 찾았다. 집을 넓혀 가겠다고 했더니 저자는 아이가 아직 어리니 무리하지 말고 내집마련을 위해서는 보금자리주택을 활용 할 것을 제안한다.

 

★ 저자의 제안대로 18평 빌라에서 6년간 살면서 보금자리 주택을 알아보던 부부, 둘째 출산을 앞두고 드디어 보금자리 주택에 당첨됐다는 기쁜 소식을 듣게 됐다. 직장을 그만둔 희정은 자신이 좋아하는 일을 꾸준히 준비하기로 했고 수시로 나누는 재무 대화를 통해 부부의 행복지수는 높아졌다.

 

 

3장 돈 걱정 없는 신혼부부를 위한 5가지 재무 원칙

 

신혼 때부터 맞벌이로 열심히 돈을 벌어도 더 좋은 집, 더 좋은 차, 더 좋은 교육을 추구하는 높아진 생활수준 때문에 돈 쓸 데가 많아진 세상이다. 그래서 신혼 때부터 재무 원칙을 세우고 우선순위를 정해 전략적으로 돈을 쓰고 모아야 한다. 신혼부부들이 가정 경제를 꾸려 나가면서 알아야 할 재무 원칙을 살펴보자.

 

★ 재무 원칙 1 출산 계획에 맞춰 재무 계획을 세운다.

신혼부부 때는 다양한 환경변화를 경험한다. 그래서 어떤 펀드에 얼마씩 불입하느냐보다 자녀 출산은 언제, 몇 명을 낳을 것인가, 자녀의 양육은 누구에게 맡길 것인가, 자녀 출산 뒤 맞벌이를 계속할 것인가 등의 계획을 세운 뒤 그 계획에 맞춰 재무 결정을 해야 한다.

 

★ 재무 원칙 2 둘째 출산 후에도 계속할 일을 준비한다.

둘째 아이를 출산한 뒤 맞벌이를 지속해야 할지 고민하는 가정이 많다. 맞벌이를 유지하느라 추가적인 지출도 만만치 않고 아이 양육도 중요한 문제이기 때문이다. 이때 맞벌이를 눈앞의 '손익'으로만 계산하지 말고 가정의 재무 목표와 삶의 비전을 담은 그림 속에서 생각해야 한다. 남편뿐 아니라 아내도 많은 돈은 아니더라도 자신이 좋아하는 일로 '오랫동안' 현금흐름을 만들 수 있는 비전을 세워 준비해 나간다면 돈 걱정에서 훨씬 자유로워질 수 있다.

 

★ 재무 원칙 3 내집, 시기를 정해 놓고 준비한다.

급하게 집을 마련하는 것보다 인생의 계획 속에서 집이 '필요한 시기'를 정하고 체계적으로 준비하는 것이 현명한 방법이다. 대체로 첫 아이가 초등학교에 입학할 무렵이나 고학년 때 집을 구입하는 것이 좋다. 그리고 부담이 적은 보금자리주택을 적극 권장한다. 신혼부부에게는 생애최초주택마련 등 특별 공급물량이 많기 때문이다.

 

★ 재무 원칙 4 월급으로 한 달 사는 지출 시스템을 구축한다.

항목별로 예산을 세워 그 범위 안에서 돈을 쓰는 습관을 가지도록 돕는 간단한 돈 관리 시스템은 총 5단계이다. 곧 "부부가 월급을 공개하고 통장을 합친다", "가계부 항목을 정한 뒤 예산을 세운다", "생활비의 두세 배 금액을 긴급예비비로 떼 놓는다.", "수시로 들어가는 비정기지출, 예산을 세운 뒤 떼 놓는다.", "월급날 급여통장을 0원으로 만든다"이다. 이 5단계 재무 시스템을 갖춘 후 매일, 매달, 매년 시스템대로 살면 돈을 많이 벌건 적게 벌건 필요할 때 필요할 때 필요한 돈을 모을 수 있다.

 

★ 재무 원칙 5 배우자와의 정서 통장을 빵빵하게 채운다.

정서 통장은 서로에게 느끼는 호감, 존중, 배려, 감사 등 긍정적의 총합을 뜻하는데  이는 재정 통장과 마찬가지로 꾸준히 노력해 쌓아 두어야 한다. 출근길 포웅과 마음을 담은 문자 등 부부간에 정서 통장을 채우는 방법은 의외로 간단하다.

 

 

 4장 돈 문제로 인한 부부 갈등, 재무 대화만 잘 해도 다 풀린다

 

★ 보통의 급여소득자들과 서민들은 은퇴시기까지 열심히 돈을 벌어도 '원하는 것'을 다 채우기가 불가능하다. 그래서 재무 대화를 토앻 부족한 돈을 어떻게 잘 관리하고 사용할 것인지 의논하는 것이 필요하다. 직장과 진로, 사업상의 변화, 부모님에 대한 경제적인 지원 등에 대해 서로의 생각을 묻고 이해하는 시간을 가져야 한다.

 

★ 저자는 결혼 뒤 25억원 이상의 빚을 진 개인파산자가 되는 큰 시련에 부딪힌다. 그때 저자의 아내는 "여보~ 걱정하지 말고 80만원만 벌어다 줘!"라고 말하며 저자를 격려해 준다. 돈이 부족해 마음 상하는 일이 생기면 80만원을 어떻게 나누어 사용하면 좋을지 그때그때 대화를 통해 해결하고 이겨냈다.

 

★ 재무 대화를 본격적으로 시작하기 전에 고려해야 할 요소들이 있다.

→ 돈 문제가 생겼을 때 시댁 공격을 한다든지 과거에 상대에게 품었던 불만을 얘기한다든지 깊은 상처를 주는 말은 하지 말자.

→ 서로 다른 환경에서 자란 부부가 만났기에 돈에 관한 경험과 가치관이 다를 수 밖에 없다. 시간을 내서 돈에 대한 추억이나 자신이 소중하게 생각하는 가치관을 솔직하게 나누는 시간을 가져보자.

→ 재무 원칙을 정하고 각 항목별로 예산을 세울 때 자신의 필요와 욕구 위주로 정하지 말고 서로를 배려하면서 함께 정하자.

→ 부부가 재무적 결정을 할 때 가치를 나누고 공유하여 결정해야 한다. 남편은 자동차에 최우선 가치를 두고, 아내는 집마련에 행복을 느낀다면 부부가 생각을 나누고 대화로 조율해야 행복을 유지할 수 있다.

 

★ 실생활에서 간단히 실천해 볼 수 있는 재무 대화의 몇 가지 방법을 소개한다.

→ 부부끼리 재무 버킷리스트를 작성해 보는 것이다. 만약 5천만원을 갖게 된다면 그 돈으로 각자 무엇을 하고 싶은지 적어 보는 것이다. 적다 보면 서로가 무엇을 원하는지 알 수 있다.

→ 매년 새해 초, 근사한 호텔에서 부부 재무 워크숍을 하는 것이다. 한 해 가정 살림살이를 어떻게 꾸려 나갈지에 대해 계획을 세우고 '삶'의 그림을 함께 그려 본다.

→ 재무관리 시스템을 매달 혹은 분기별로 점검하는 것이다. "패밀리 데이"를 정해 부부가 식사도 하면서 재무관리 시스템대로 잘 살았는지 점검한 뒤 다음 달에는 어떤 일이 있을지 함께 준비하는 것이다.

 

 

 

 

5장 신혼부부를 위한 자산 관리 전략 

 

★ 안정적인 내집마련 전략

신혼부부는 무리해서 집을 사지 말고 시간을 갖고 안정적으로 내 집을 살 수 있는 기반을 마련하는 것이 중요하다. 집은 자녀가 초등학교 고학년 이후에 구입해도 큰 무리가 없다고 본다. 보금자리주택을 활용해 장기적으로 집을 준비하고 집에 대한 인식을 '재테크 수단'이 아니라 '사는 곳'으로 바꾸자.

 

★ 우리 가정에 맞는 보험가입 전략

대부분의 신혼부부들이 맞벌이이지만 출산 후 외벌이로 돌아설 가능성이 있다는 것을 늘 염두에 두고 가정의 총소득에 맞추어 보혐료를 책정한다. 보험은 '만기환급형'보다 '순수보장형'으로 가입하는 것이 좋다. 가정에 어떤 위험이 닥쳤을 때 큰 위험부터 준비한다. 사망보장 - 암, 성인병 진단금 - 의료실손보장 순서이다. 사망보장은 종신보험보다는 정기보험으로 가입하는 것이 좋다. 사망 다음으로 큰 위험인 암과 성인병 진단비는 손해보험에 특약으로 가입한다. 입원비나 수술비는 실손의료보험으로 가입한다.

 

★ 초보 엄마들이 눈여겨볼 만한 태아보험

아이가 태어나기 전에 가입하는 태아보험은 출산 직후 자녀에게 발병할 수 있는 신생아 관련 질병, 선천이상 질병, 저체중으로 인한 호흡기 곤란 등을 대비하기 위함이다. 태아보험을 손해보험(혹은 생명보험)과 동시에 가입할 필요는 없으며 손해보험 상품 하나만 가입하면 충분하다.

 

★ 경제위기에도 끄떡없는 펀드 가입 전략

최소 3~5년간 특별히 사용할 곳 없는 여웃돈으로 펀드에 투자하는 것이 좋다. 내집마련과 자동차 구입 등 재무 이벤트 별로 목표를 정하고 분산하여 펀드에 가입한다. 펀드는 중간에 손해를 보더라도 포기하지 말고 장기투자를 해야 이익을 얻을 수 있다. 적립식펀드의 거치식펀드를 전략적으로 구분해서 가입하되, 매달 여유자금으로는 장기적인 관점으로 꾸준히 불입하는 적립식이 좋으며 현금으로 가지고 있는 목돈으로는 장기간 투자를 통해 안정적으로 관리하는 거치식펀드에 가입하는 것이 좋다.

 

★ 자녀학자금 마련하기 전략

자녀학자금을 위해 매달 20만원씩 20년 이상 장기투자하면 필요한 돈을 모두 준비할 수 있다. 저축이자가 대학등록금 상승률보다 낮기에 자녀학자금 준비는 교육보험(처축보험)보다는 가능하면 투자 상품으로 가입하는 것이 좋다.

 

★ 돈 걱정 없는 노후를 위한 연금 상품 가입 전략

맞벌이라도 외벌이일 경우의 소득으로 계산한 뒤 소득의 10% 정도를 연금 상품으로 가입한다. 연금 상품은 시간과 수익률과의 게임이다. 그러므로 가능하면 한시라도 빨리 가입하고 1%라도 수익률이 높은 것으로 가입하는 것이 좋다. 그리고 개인 성향에 따라 원금이 보장되는 변액연금에 가입할지, 아니면 공격적으로 투자하는 변액유니버셜에 가입할지 결정하면 된다.

 

★ 소득공제 100% 활용 전략

체크카드를 사용하면 신용카드보다 소득공제율이 더 높다. 또한 맞벌이 부부라면 소비성지출에 대한 소득공제(현금영수증 포함)는 소득이 적은 배우자에게 몰아주는 것이 좋다. 계약자가 본인이고 피보험자가 배우자라면 보혐료 공제가 어려우므로 부붑 중 근로소득이 있는 사람을 보험 계약자로 하는 것이 유리하다.

 

재무관리, 또는 재테크에 관심이 있다면 우선 가벼운 마음으로 읽어보기 좋은 책인다. 그리고 재무관리와 재테크에 대한 자신만의 생각이 정리되었다면, 이후 자신에게 더 맞는 좀 더 깊이 있는 책을 자신에게 적용해 보는것은 어떨까?

 

 

 Comment

 

앞으로 결혼을 계획하고 있거나 결혼을 한지 얼마 안되는 신혼부부들은 꼭 한번 읽어보기를 권한다.

꼭 돈 문제만이 아니더라도 앞으로 좋은 부부관계를 만들고 유지하는데 좋은 팁이 될것으로 생각된다.

그리고 신혼부부가 아니더라도 돈에 대한 걱정, 재무관리 및 재테크에 관심이 있는 사람이라면 재무관리의 입문서 정도로 생각하고 가볍게 읽어봐도 나쁘지 않을 것 같다.

 

위의 요약 내용을 보고 더 자세한 내용이 알고 싶어 졌다면 가까운 도서관으로 ~  소장까지 할 책은 아닌 듯 싶다.

 

평점: ★★★☆

 

 

 

 <독서평 _ 돈 걱정없는 신혼부부>